Företagslån till aktiebolag – krav och villkor

Vad krävs för att ett aktiebolag ska få låna? Om kreditbedömning, personlig borgen, säkerheter och hur mycket bolaget kan låna.

Ett aktiebolag är en egen juridisk person och kan ta lån i eget namn. Det är den stora skillnaden mot enskild firma – men i praktiken har långivaren ofta ändå ett öga på ägaren. Här går vi igenom vad som faktiskt krävs, vad som avgör beloppet och när personlig borgen kommer på tal.

Grundkraven

Registrerat och aktivt aktiebolag med F-skatt och godkänd firmateckning.
Minst ett bokslut hos de flesta banker. Nischlångivare accepterar oftare yngre bolag mot högre pris.
Godkänd kreditvärdighet hos UC eller Creditsafe. Betalningsanmärkningar och skatteskulder är det vanligaste avslagsskälet.
Dokumenterad återbetalningsförmåga – resultatet ska bära ränta och amortering med marginal.
Inlämnade årsredovisningar i tid. Försenade inlämningar är en tydlig varningsflagga i kreditbedömningen.

Hur mycket kan aktiebolaget låna?

Långivare utgår sällan från en fast formel, men tre saker styr taket:

Omsättningen. Ett lån som motsvarar en till tre månaders omsättning är ett vanligt spann för lån utan säkerhet.
Kassaflödet. Det avgörande måttet är hur mycket bolaget kan amortera varje månad utan att bli sårbart.
Säkerheterna. Finns fastighet, maskiner eller företagsinteckning att pantsätta kan beloppet bli väsentligt högre – och räntan lägre.

Personlig borgen – när krävs det?

Aktiebolagsformen begränsar ägarens personliga ansvar. Men i mindre bolag kräver långivare ofta att ägaren går i personlig borgen, vilket i praktiken sätter det skyddet ur spel för just den skulden. Det är vanligast när bolaget är ungt, har tunt eget kapital, eller när lånet är stort i förhållande till omsättningen.

Innan du skriver på: kontrollera om borgen gäller hela skulden eller ett takbelopp, om den kvarstår vid förlängning av krediten, och om flera delägare svarar solidariskt. Alternativet är ofta ett lån utan säkerhet till högre ränta, eller ett lägre belopp.

Vanliga säkerheter i aktiebolag

Företagsinteckning – en generell säkerhet i bolagets lösa egendom, som lager och kundfordringar.
Pant i fastighet eller bostadsrätt som bolaget äger.
Pant i maskiner och inventarier, ofta i samband med objektsfinansiering.
Pantsatta kundfordringar vid fakturabelåning.

Lån från bolaget till ägaren – tänk på låneförbudet

Ett aktiebolag får som huvudregel inte låna ut pengar till ägare, styrelseledamöter eller närstående. Det så kallade låneförbudet i aktiebolagslagen har begränsade undantag, och överträdelser kan beskattas hårt hos mottagaren. Ska pengar ut ur bolaget till dig personligen görs det via lön eller utdelning – inte som lån. Stäm alltid av med din revisor.

Så stärker du ansökan

Lämna in senaste årsredovisningen och en aktuell resultat- och balansrapport.
Bifoga en kort motivering: vad pengarna ska användas till och vilken effekt det ger.
Visa en amorteringsplan som ryms i kassaflödet med marginal.
Reglera skatteskulder och anmärkningar före ansökan.
Jämför flera bud innan du binder dig – se guiden till att jämföra företagslån.

Vanliga frågor

Kan ett aktiebolag låna utan personlig borgen?

Ja, men det förutsätter normalt flera års verksamhet, stabil lönsamhet och god soliditet – eller att bolaget kan lämna säkerhet i stället. Yngre bolag får nästan alltid frågan om borgen.

Hur mycket kan ett nystartat aktiebolag låna?

Betydligt mindre än ett etablerat bolag, eftersom det saknas bokslut att bedöma. Belopp i storleksordningen några hundra tusen kronor mot personlig borgen är vanligare än miljonbelopp.

Räknas företagslånet som en tillgång i bolaget?

Nej. Det utbetalda beloppet ökar bolagets likvida medel på tillgångssidan, men motsvarande belopp bokförs som en skuld. Eget kapital påverkas inte av själva upplåningen.

Jämför via Cresora

Cresora är en jämförelsetjänst för företagsfinansiering. Du fyller i en ansökan och får sedan möjlighet att jämföra erbjudanden från flera långivare mot varandra – utan att behöva kontakta varje bank för sig. Ansökan är kostnadsfri och inte bindande. Skicka in din ansökan här eller läs mer om hur det fungerar.