Factoring och fakturabelåning – guide och kostnad

Få betalt för dina kundfakturor direkt. Skillnaden mellan fakturaköp och fakturabelåning, vad det kostar och när det lönar sig.

Sena kundbetalningar är en av de vanligaste orsakerna till likviditetsproblem i mindre bolag. Du har gjort jobbet, fakturerat – och sitter ändå utan pengar i 30, 60 eller 90 dagar. Factoring löser precis det problemet: du får betalt för fakturan direkt, mot en avgift.

Fakturaköp eller fakturabelåning?

Två varianter som ofta blandas ihop:

Fakturaköp (äkta factoring). Finansbolaget köper fakturan och tar över kreditrisken. Betalar kunden inte är det inte ditt problem. Fakturan försvinner ur din balansräkning. Dyrare, men risken flyttas.
Fakturabelåning (oäkta factoring). Du får ett förskott med fakturan som säkerhet, ofta 70–90 % av beloppet. Kreditrisken ligger kvar hos dig – betalar inte kunden får du betala tillbaka. Billigare.

Så går det till

Du fakturerar kunden som vanligt.
Fakturan skickas till finansbolaget, som gör en kreditkontroll på din kund.
Du får merparten av beloppet utbetalt, ofta inom ett dygn.
Kunden betalar på förfallodagen – till finansbolaget vid fakturaköp, eller till ett spärrat konto vid belåning.
Resterande del betalas ut till dig, med avdrag för avgifterna.

Vad kostar factoring?

Priset består normalt av tre delar:

Factoringavgift – en procentsats av fakturabeloppet, som täcker hanteringen och, vid fakturaköp, kreditrisken.
Ränta på förskotterat belopp under den tid som fakturan är obetald.
Fasta avgifter per faktura eller per månad.

Räknat som årsränta ser factoring dyrt ut. Men eftersom pengarna bara används under fakturans kredittid – ofta 30 dagar – blir kostnaden i kronor per faktura ofta måttlig. Jämför alltid kostnaden i kronor per faktura, inte bara procentsatsen. Se också vår genomgång av avgifter.

Fördelar

Likviditeten följer faktureringen i stället för kundernas betalningsvanor.
Kreditbedömningen görs på dina kunder – en fördel för nystartade bolag utan egen historik.
Ingen fast skuld byggs upp; finansieringen växer med försäljningen.
Vid fakturaköp slipper du kreditrisk och påminnelsehantering.

Nackdelar att väga in

Dyrare än ett vanligt företagslån vid kontinuerlig användning.
Din kund får veta att fakturan är överlåten – vissa upplever det som en signal om svag ekonomi.
Finansbolaget kan neka fakturor på kunder med svag kreditvärdighet.
Avtal kan innehålla volymkrav eller bindningstid.

När lönar det sig?

Factoring passar bäst när du har långa betalningsvillkor mot kreditvärdiga kunder och en tillväxt som binder kapital i kundfordringar. Har du i stället ett jämnt men lågt kassaflöde är en checkkredit oftast billigare. Är problemet lönsamheten snarare än tajmingen löser ingen av dem grundorsaken.

Vanliga frågor

Vad är factoring?

Factoring innebär att ett finansbolag köper eller belånar dina kundfakturor så att du får betalt direkt i stället för att vänta på kundens betalning. Mot en avgift får du normalt merparten av beloppet inom ett dygn.

Vad är skillnaden mellan fakturaköp och fakturabelåning?

Vid fakturaköp övertar finansbolaget kreditrisken – betalar inte kunden är det finansbolagets förlust. Vid fakturabelåning ligger risken kvar hos dig, vilket gör det billigare.

Märker kunden att jag använder factoring?

Vid fakturaköp ja, eftersom betalningen ska gå till finansbolaget. Det finns även diskreta lösningar där du fortsätter fakturera i eget namn, men de är dyrare och kräver oftast större volym.

Kan nystartade företag använda factoring?

Ja, och det är en av de mest tillgängliga finansieringsformerna för nya bolag, eftersom det i hög grad är kundernas kreditvärdighet som bedöms.

Jämför via Cresora

Cresora är en jämförelsetjänst för företagsfinansiering. Du fyller i en ansökan och får sedan möjlighet att jämföra erbjudanden från flera långivare mot varandra – utan att behöva kontakta varje bank för sig. Ansökan är kostnadsfri och inte bindande. Skicka in din ansökan här eller läs mer om hur det fungerar.