Avgifter på företagslån – vad kostar lånet?
Uppläggningsavgift, aviavgift, ränteskillnadsersättning och limitavgift. Så räknar du ut vad ett företagslån verkligen kostar.
Räntan är bara en del av priset. Två lån med identisk ränta kan skilja tiotusentals kronor i total kostnad när avgifterna räknas in. Här är alla poster du ska leta efter i offerten – och hur du räknar ihop dem till en siffra du kan jämföra.
De vanligaste avgifterna
Uppläggningsavgift
En engångsavgift när lånet betalas ut, ibland en fast summa och ibland en procentsats av lånebeloppet. På kortare löptider är detta ofta den enskilt största kostnaden efter räntan, eftersom den slås ut på få månader.
Aviavgift eller administrationsavgift
En återkommande avgift per betalning. Liten i kronor, men den betalas varje månad under hela löptiden och syns tydligt i den effektiva räntan.
Limitavgift och outnyttjandeavgift
Gäller krediter snarare än lån. På en checkkredit betalar du ofta en årlig avgift på hela kreditlimiten även när du inte utnyttjar den, plus ränta på det belopp du faktiskt använt.
Ränteskillnadsersättning vid förtidsinlösen
Vill du lösa ett lån med bunden ränta i förtid kan långivaren ta ut ersättning för den ränta den går miste om. Har du en rörlig ränta är förtidsinlösen oftast avgiftsfri – men kontrollera alltid villkoret innan du skriver på, särskilt om du planerar att refinansiera.
Påminnelse- och dröjsmålsavgifter
Vid sen betalning tillkommer påminnelseavgift och dröjsmålsränta, som ligger klart över den avtalade räntan. Dessutom riskerar en missad betalning att skada bolagets kreditvärdighet – vilket blir dyrt nästa gång du behöver låna.
Värderings- och pantsättningskostnader
Ska lånet säkras med företagsinteckning eller fastighetspant tillkommer avgifter för uttag av inteckning och ibland extern värdering.
Räkna ut den verkliga kostnaden
Gör så här för varje offert du får in:
- Summera all ränta över hela löptiden.
- Lägg till uppläggningsavgiften.
- Lägg till aviavgiften × antal betalningar.
- Lägg till eventuella uttags- eller värderingskostnader.
- Dividera totalen med lånebeloppet för att se vad krediten kostar per lånad krona.
Det enkla genvägsmåttet är effektiv ränta, som väger in avgifter och betalningsfrekvens. Begär den alltid skriftligt. Mer om det i vår guide till att jämföra företagslån.
Varning för dolda kostnader
- Ränta som anges per månad. "1,5 % i månaden" låter blygsamt men motsvarar långt över 18 % per år när ränta-på-ränta räknas in.
- Avgifter i procent utan tak. En uppläggningsavgift på ett par procent blir stora belopp på ett miljonlån.
- Krav på företagskonto eller tilläggstjänster som prissätts separat.
- Automatisk förlängning av krediter till ett nytt, ofta högre, pris.
Vad som är avdragsgillt
Ränta och avgifter som är kostnader för att ta upp lånet i näringsverksamheten är i normalfallet avdragsgilla i bolaget. Amorteringen är däremot ingen kostnad – den minskar bara skulden i balansräkningen. Stäm av med din redovisningskonsult hur en större uppläggningsavgift ska periodiseras.
Vanliga frågor
Är uppläggningsavgift alltid obligatorisk?
Nej. Flera långivare erbjuder lån helt utan uppläggningsavgift, särskilt vid större belopp eller när konkurrensen om kunden är hård. Det är en av de poster som är enklast att förhandla bort.
Vad kostar det att lösa ett företagslån i förtid?
Med rörlig ränta är det ofta gratis. Med bunden ränta kan långivaren ta ut ränteskillnadsersättning. Kontrollera alltid villkoret i avtalet innan du binder räntan.
Hur mycket kostar en checkkredit som inte används?
Du betalar normalt en limitavgift på hela beviljade kreditutrymmet plus ränta enbart på utnyttjat belopp. En oanvänd kredit kostar alltså något, men betydligt mindre än ett lån på samma summa.
Jämför via Cresora
Cresora är en jämförelsetjänst för företagsfinansiering. Du fyller i en ansökan och får sedan möjlighet att jämföra erbjudanden från flera långivare mot varandra – utan att behöva kontakta varje bank för sig. Ansökan är kostnadsfri och inte bindande. Skicka in din ansökan här eller läs mer om hur det fungerar.